Met een hypotheek leen je een bedrag voor de aankoop van je huis of appartement . Vervolgens betaal je maandelijks een bedrag per maand om de rente van te betalen en (eventueel) de hypotheek mee af te lossen. Maar als je voor het eerst jezelf gaat verdiepen in hypotheken en hypotheekvormen, zie je soms door de bomen het bos niet meer. In dit artikel zetten wij de drie meest gekozen hypotheekvormen voor je op een rij.

Beperktere keuze sinds 2013

Met ingang van 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen mogelijk die in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek als mensen voor het eerst een woning kopen: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Vrij logisch dus dat deze twee vormen dan ook het meest gekozen worden. Maar als je op 31 december 2012 al een eigenwoningschuld had, dan had je onder bepaalde voorwaarden nog recht op renteaftrek bij andere hypotheekvormen.

De annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de looptijd van de lening elke maand een deel van de lening af en wordt je hypotheekschuld dus kleiner. Aan het eind van de looptijd is de volledige hypotheek dan afbetaald. Je betaalt elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin bestaat het bedrag voornamelijk uit rente maar naarmate de tijd verstrijkt wordt het aflossingsgedeelte steeds groter per maand. Hierdoor heb je lagere netto maandlasten aan het begin van de looptijd omdat er meer rente in aanmerking komt voor de hypotheekrenteaftrek.

De lineaire hypotheek

Ook bij een lineaire hypotheek bestaan de maandelijkse lasten uit een deel rente en een deel aflossing. Alleen los je hierbij wel elke maand een even groot bedrag af. Maar omdat de schuld afneemt, ga je steeds minder rente betalen gedurende de looptijd van de hypotheek. Dat zorgt ervoor dat je bruto en netto maandlasten langzaam dalen. En omdat je vanaf de start een hoger bedrag aflost dan bij een annuïteitenhypotheek, daalt je schuld sneller dan bij andere hypotheekvormen.

De aflossingsvrije hypotheek

Voor 2013 hadden heel veel mensen een aflossingsvrije hypotheek die eventueel gekoppeld was aan een vermogensopbouwproduct. Met het opgebouwde vermogen kon je dan aan het einde van de looptijd de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Je profiteerde dan van een maximale hypotheekrenteaftrek en de vermogensopbouw viel onder voorwaarden niet onder de box 3-heffing. Aangezien je bij een aflossingsvrije hypotheek risico loopt om met een restschuld te blijven zitten, zijn de regels zoals gezegd vanaf 2013 hiervoor gewijzigd. Je kunt sinds die tijd alleen onder bepaalde voorwaarden nog de hypotheekrente aftrekken van een aflossingsvrije hypotheek. Je moet dan kunnen aantonen dat je voor 2013 al een hypotheek voor een eigen woning had.

Welke hypotheekvorm voor jouw situatie het meest geschikt is, is van veel factoren afhankelijk. Laat je daarom altijd goed adviseren bij het maken van je keuze voor een nieuwe hypotheek.